AOV vergelijken en kiezen
Weet je dat maar liefst 14% van de ondernemers langer dan 5 jaar arbeidsongeschikt is? Het zou dus een naïef zijn om te denken dat dat jou niet zal overkomen. Wees de toekomst een stapje voor door het risico van arbeidsongeschiktheid serieus te overwegen. Maar waar moet je dan precies rekening mee houden? En hoe kies je dan de AOV die bij je past? We zetten enkele tips voor de beste AOV voor je op een rij.
1. Beoordeel je financiële situatie
De noodzaak van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor iedere ondernemer anders. Veel is afhankelijk van je financiële situatie en die van je eventuele partner. Het spreekt voor zich dat je met een groot eigen vermogen of een partner met een goed inkomen en/of eigen vermogen, minder financieel risico loopt. Belangrijke vraag is steeds: welk bedrag wil je verzekeren? Met andere woorden, welk bedrag heb je nodig om van te leven als je arbeidsongeschikt raakt. Een eenvoudige rekensom leert dat het te verzekeren bedrag het verschil is tussen de lasten die moeten worden afgedekt en eventueel aanwezig inkomen van de partner en eigen – of partnervermogen. Ingewikkeld? We denken graag met je mee! Daarin nemen we direct ook de eigen risicotermijn mee, evenals de eindleeftijd. Vanzelfsprekend geldt: naarmate er meer eigen vermogen is, kan de eigen risico termijn verlengd en de eindleeftijd verkort worden.
2. Heb oog voor de medische acceptatie
Het optierecht biedt je de mogelijkheid om het verzekerde bedrag zonder medische waarborgen periodiek te verhogen. Dit kun je bijvoorbeeld doen naarmate je inkomen stijgt. Let op dat je sowieso afspreekt dat niet alleen de uitkering wordt geïndexeerd, maar óók het verzekerde bedrag. Doe je dit niet, dan loop je het risico dat je het verzekerd bedrag niet meer kunt verhogen als sprake is van medische problemen, met als gevolg een te lage dekking. Overigens, ook bij zwangerschap keert een AOV uit. Let wel, vaak is sprake van een inlooptijd van een jaar.
3. Wees scherp op premies
De meeste AOV’s bieden in de eerste drie jaren starterskorting. Het kan interessant zijn om je AOV periodiek te heroverwegen. Door over te stappen naar een andere verzekeraar krijg je vaak opnieuw starterskorting. Let wel, slechts één aanbieder neemt onder voorwaarden een polis over zonder medische beoordeling, maar tegen actuele premies.
Scherp zijn op premies kan ook betekenen dat je kiest voor zogeheten budgetversies. Dit zijn uitgeklede AOV’s, waarbij bijvoorbeeld uitsluitend bepaalde, vooraf benoemde, ziektes verzekerd zijn of uitsluitend arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval. Een ander voorbeeld zijn AOV’s waarbij je slechts een beperkt aantal jaren een uitkering ontvangt. Hoe aantrekkelijk deze verlaagde premies hierdoor ook lijken, ons advies is: niet doen. Als je toch wil gokken, ga dan naar een casino.
4. Eerlijkheid duurt het langst
Natuurlijk wil een verzekeraar van alles van je weten om de juiste premie te kunnen berekenen. Het is belangrijk om eerlijk te zijn over je medische achtergrond. Houd je toch iets achter, dan bestaat de kans dat je achteraf niet verzekerd blijkt te zijn. Let ook op de aard van je werkzaamheden. Mochten deze veranderen (bijvoorbeeld als je als directeur van een aannemingsbedrijf een paar dagen per week gaat metselen) dan is het belangrijk dit door te geven.
5. Over sluimerdekking en zuivere beroepsdekking
Het is zinvol om na te gaan wat de verzekeraar verzekert. Is sprake van zuivere beroepsdekking, dan heb je recht op een uitkering als je jouw functie niet meer kunt uitoefenen. Soms echter kijken verzekeraars of er een verschuiving van taken mogelijk is binnen je eigen bedrijf, waardoor je toch nog inkomen zou kunnen genereren. In zo’n geval keert de verzekeraar minder uit.
Overigens, bestaat er ook een mogelijkheid van sluimerdekking. Daarvan is sprake als je tijdelijk niet onderneemt. Je houdt de AOV sluimerend aan, waarbij de polis geen dekking geeft. Later kun je de AOV weer opstarten. Zónder medische beoordeling.
Extra tip: Doe de quickscan!
Inzicht krijgen in de mogelijkheden of je huidige AOV-verzekering vergelijken? Met onze gratis quickscan krijg je snel inzicht in de opties en kosten.
Met bovenstaande tips geven we je een goed inkijkje in de ‘mitsen en maren’ bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering en waar je rekening mee moet houden bij het AOV vergelijken. Natuurlijk kun je deze zelf afsluiten, maar beter is het om dit te doen met een adviseur met kennis van zaken. Een goede adviseur helpt je om een goede AOV vergelijking uit te voeren, de juiste verzekering voor jou te selecteren en je polis up-to-date te houden. Daarmee voorkom je problemen. Neem contact met ons op voor een vrijblijvende kennismaking.
